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你真的了解”保費豁免“嗎?可有貓膩了

2019-11-16 2 分享到:

了解過保險的人都聽過保險產品有個”保費豁免“的功能,印象里面覺得就是生了病就不用交錢了。這個責任確實挺好,然而很多人對具體的細節不甚了解。我為大家具體介紹一下保險合同里面的保費豁免責任。

內容簡介

一、保費豁免的定義

二、保費豁免的分類

三、關于保費豁免的三個常見誤區

四、怎么用好保費豁免

五、不適合添加投保人豁免的情形

六、如何申請保費豁免

一、定義

保費豁免,是指在保險合同規定的繳費期內,投保人或被保人達到合同上規定的情況(如身故、殘疾、重疾或輕癥),由保險公司獲準,投保人可以不再繳納后續保費,保險合同仍然有效。

二、分類

這也是朋友常問我的一個問題:“你看這個保險怎么不含保費豁免呢?”實際上,旁邊有一行小字叫做投保人保費豁免。豁免責任按照豁免的對象可以分為投保人保費豁免和被保人保費豁免。一般投保人豁免的情況有輕癥、重疾、身故、全殘,被保人豁免的情況有輕癥、重疾。

1)如果投保人和被保人不是同一個人的情況下,可以選擇添加投保人豁免;

2)如果投保人和被保人是同一個人,則不能也無須附加投保人豁免責任,因為保險合同里面已經附帶了被保人的豁免責任。

下次看見不含保費豁免時請確認這份保險是給誰買的。

三、常見誤區

1)所有的保費都可以豁免

大部分互聯網保險重疾險都是“單純”的產品,也就是說沒有捆綁一些附加責任。這類保險一旦發生了符合豁免要求的情形,可以豁免全部保費。

而線下有一種綜合性重疾險比如平安福,可以附加一些一年期的意外醫療、住院醫療等保障責任。這些附加險不在豁免范圍內,即使保費豁免了,這些附加險還要繼續交費。你真的了解”保費豁免“嗎?可有貓膩了

2)豁免了保單就失效了

這個問題源于這句話:本項保險責任效力終止。有些朋友誤以為這句話指的是保險合同效力終止,實際上這句話指的是“輕癥豁免豁免保險費”這一項責任終止了。這個責任很容易理解,已經免交保費的保險合同沒辦法再次免交了。

3) 身故賠保費的保險,只賠付實際交的保費

有些重疾險如康惠保旗艦版、星悅、慧馨安身故是給付所交保費的。如果說中間豁免了保費,后面保險公司怎么賠付呢?是賠實際交的保費還是說應該交的保費呢?

例如:

小明買了康惠保旗艦版,一年交3000,要交30年,第1年發生了輕癥,豁免了保費,30年之后小明身故了,保險公司賠多少錢呢?

我查詢了星悅和慧馨安的保險條款,條款里面列明這樣一句話:我們視豁免的保險費為您已交納的保險費。康惠保旗艦版在條款里面并沒有明確說明,我也聯系保險公司客服,得到了“身故給付應交保費”的答復,而不是實際交的保費。從這里可以知道:豁免≠免交,而是說這部分錢由保險公司替你交了。

因此,小明的受益人可以拿到3000x30=90000塊錢

四、如何用好保費豁免

被保人豁免一般都是自帶在合同里面的,因此我們主要考慮投保人豁免。上面說到,只有投保人和被保人不是同一個人才可以附加投保人豁免責任。投保人豁免一般用在兩方面:

1)給孩子買保險

孩子沒有工作能力,父母就是孩子的經濟來源。一旦父母出了意外,喪失勞動能力,無法繼續交孩子的保費,孩子也會因此中斷保障。因此給孩子買保險時,尤其是保費比較貴的時候,建議考慮投保人豁免責任。

2) 夫妻互投

夫妻互投是指丈夫給妻子買保險,妻子給丈夫買保險,互相作為對方的投保人,并且附加投保人豁免的責任。

例如:

小明和小紅是夫妻。小明給小紅買了一份保險,小紅給小明也買了一份保險。小明發生了輕癥,小明自己作為投保人,給小紅買的那份保險,投保人豁免功能生效了,那份保險就不用交錢了;另外,小紅給小明買的那份保險,因為合同里面自帶了被保人豁免功能,小明作為被保人,自然可以免交保費。

這樣的好處:夫妻任何一方發生了保險事故,兩份保險都可以得到豁免。

有一個常見誤區:夫妻互投并不需要兩個人要買一樣的保險產品,只要兩款產品里面均包含投保人豁免功能即可。你真的了解”保費豁免“嗎?可有貓膩了

五、不適合添加投保人豁免的情況

投保人豁免屬于保障責任的一種,添加會增加保費,增加的保費和投保人的年齡、性別及保單的保額有關。遇到下面兩種情況,應適當對投保人豁免責任進行取舍:

1)投保人年紀過大,導致附加投保人豁免時保費過高;

2)保單的保費很便宜。比如說有些短期的兒童重疾險,保費一年也就五六百,投保人豁免責任真的不是考慮的重點。

六、如何申請豁免

申 請 人:投保人、被保人或受益人

申請資料:

①被保人、申請人身份證及關系證明

②保險合同

③相關的診斷報告、死亡或殘疾報告

審核時效:保險公司在收到資料后5天做出核定(情形復雜的30天),核定后與申請人達成協議后,10天內履行保費豁免義務

訴訟時效:2年內

綜上所述,保費豁免作為保險責任的一部分,它的作用是當投保人、被保人失去了收入的時候,讓保障不會中斷,讓保險更保險。

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1** 2018-02-02

太平洋利贏年年c理財保險退保請問太平洋2017年利贏年年c理財保險如果退保怎么算,會損失多少?比如年交10萬退保還會退多少錢?如果來年不交保費又會怎樣?

您好,損失挺大的,退保只可以退現金價值,在保單上可以看到的。來年不交保費那么保單在2個月后就中止,失效了,2年后作廢不能復效購買保險的正確流程:1、問卷調查(基本情況,包括家庭結構、工作性質、收入支出、身體狀況等等信息);2、風險評估(找到家庭/個人應對各類風險的缺口);3、需求分析(需要什么保險、需要多少保額、需要保多長時間、需要付多少錢);4、方案設計(通過以上三個步驟的交流溝通,有針對性篩選、配置合適的保險產品);5、溝通調整與解讀條款(這點很重要,保險以條款為準,購買之前務必讀懂);6、簽署意向(填投保單、健康告知,簽名);7、遞送保單簽收回執(收到保單后的10天內是猶豫期,如不滿意,可全額退保);8、后續服務(保全-地址或繳費銀行變更、幾年后保單檢視、理賠等等)。歡迎加v——139074*88660  2018-02-02
孔** 2018-01-26

平安有手術意外保險這個業務嗎?平安有手術意外保險這個業務嗎?

你是指替醫生做保障嗎,這種醫療責任險一般是行業協會來定制的如果是個人意外的話是有的購買保險的正確流程:1、問卷調查(基本情況,包括家庭結構、工作性質、收入支出、身體狀況等等信息);2、風險評估(找到家庭/個人應對各類風險的缺口);3、需求分析(需要什么保險、需要多少保額、需要保多長時間、需要付多少錢);4、方案設計(通過以上三個步驟的交流溝通,有針對性篩選、配置合適的保險產品);5、溝通調整與解讀條款(這點很重要,保險以條款為準,購買之前務必讀懂);6、簽署意向(填投保單、健康告知,簽名);7、遞送保單簽收回執(收到保單后的10天內是猶豫期,如不滿意,可全額退保);8、后續服務(保全-地址或繳費銀行變更、幾年后保單檢視、理賠等等)。歡迎加v——139074*88660  2018-01-26
吳** 2018-01-26

大學生醫保卡可以報銷婁底愛爾眼科的費用嗎你好!我想知道大學生醫保卡可以在婁底愛爾眼科報銷一部分費用嗎?

不可以購買保險的正確流程:1、問卷調查(基本情況,包括家庭結構、工作性質、收入支出、身體狀況等等信息);2、風險評估(找到家庭/個人應對各類風險的缺口);3、需求分析(需要什么保險、需要多少保額、需要保多長時間、需要付多少錢);4、方案設計(通過以上三個步驟的交流溝通,有針對性篩選、配置合適的保險產品);5、溝通調整與解讀條款(這點很重要,保險以條款為準,購買之前務必讀懂);6、簽署意向(填投保單、健康告知,簽名);7、遞送保單簽收回執(收到保單后的10天內是猶豫期,如不滿意,可全額退保);8、后續服務(保全-地址或繳費銀行變更、幾年后保單檢視、理賠等等)。歡迎加v——139074*88660  2018-01-26

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