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購買重疾險,你至少需要記住五項基本要點

2019-11-01 222 分享到:

之前也幫大家分析比較各類重疾險,拆解到條款里面看各個產品的優缺點,但是,具體到最后選擇投保的時候,還是有很多的問題。買多少保額?繳多少年?是否包含多次賠付?要不要身故責任?等等一系列問題。這里總結幾招和大家分享。

1保額要買夠

注:后面的幾點,都先建立在這第一條的基礎上。

買重疾,首先看保額。在可用的費用內,優先考慮更高的保額

雖然產品各種各樣,但是,只要是重疾險,首先25種銀保監要求的核心重疾,就已經占到了理賠賠付比率的95%以上。所以,常見的重疾基本都已涵蓋。

具體是賠兩次還是賠三次的問題怎么選?

在回答這個問題前,我先問一句話:如果第一次重疾的時候,都沒有足夠的保額幫我們支付治療、療養和康復的費用,第二次和第三次賠付,存在的意義是什么?

所以:先有足夠的錢,撐過第一次再說!

比如,最新出爐的2019年上半年部分保險公司的重疾險產品,人均賠付金額,看大家買的重疾險每個能夠賠多少錢?

像平安、泰康的,平均保額連10萬都沒有,現在的重疾治療,沒有30萬保障,能扛的住嗎?

所以,沒買夠保額,重疾險發揮不了真正的作用。

張老師建議,同樣的價錢,別考慮那么多花里胡哨的東西,凈找些沒用的噱頭。先選擇保額,再考慮其他的。

記住:30萬打底,50萬基本優秀。

2是否選擇有身故責任的

除了帶身故責任的以外,還有一些是身故可以返還保費的,基本歸為一類。

1、如果沒有發生重疾,最后身故也可以賠付保額

2、如果沒有發生重疾,最后身故可以返還所交保費

身故返還保費對價格影響較小,若包含返還保費,導致價格差異較大,沒必要選擇返還保費了,如果價格差異不大,返還保費也是不錯的。

身故賠付保額對價格的影響較大,如果是身故也可以賠保額的,這類對價格影響比較明顯,因為相當于有了半個壽險的功能。

注:是相當于半個壽險的功能,不能當壽險用。因為重疾責任和身故責任是不可兼得的。

預算有限或者價格差異較大的話,不如額外單獨買一份定期壽險,與重疾險的賠付不沖突。

對于預算有限,還想選擇返還或者身故賠償的,建議先參考第一條!

購買重疾險,你至少需要記住五項基本要點

3保終身還是定期

首先:無論是消費型重疾還是返還型重疾,都可以選擇定期或者長期的。

并不是有些人說,消費型保險都是短期的,有不能續保的風險。

記住:消費型的重疾也可以選擇繳費20年,保障終身,沒有所謂的續保風險。

至于選擇保障30年,還是保到80歲或者終身。我的建議是:在參考第一條的前提下,若經濟條件允許,建議終身。

若經濟條件不允許,比如我們的預算,選終身的話,保額會低于30萬。那么,我建議你先選擇定期,后面有錢再補終身的。

因為保障定期,比如保障30年或者到70歲,與保終身的價格差異還是非常明顯的。

保定期,價格便宜,但是到期之后就失去保障了,如果那會兒已經六七十歲,基本上買不到重疾險了。

選定期的,先保證我們在保障期內,萬一出險,可以有足夠的保額可以用,而不要過于追求終身。

投保定期壽,后期要逐步盡早補充一些終身保障,畢竟,到六七十歲再買,還是非常難的。一般投保定期重疾之后,三五年內,要把終身的補充。

4選單次賠付還是多次

現在出的產品,很多都打著多次賠付的賣點。

在未來醫療水平越來越高,人的壽命越來越長的情況下,多次賠付確實是必要的。

在多次賠付這方面,我的意見還是先參考前面的第一條。

在滿足第一條的情況下,如果還想考慮多次賠付,我建議重點先考慮癌癥多次賠付。

因為重疾中,癌癥的發生率是最高的,而且癌癥是一個持續治療的過程,比較難治,是一個燒錢的持久戰。

而且,治療后,后期的癌癥復發、轉移都較易發生。所以,若關注多次賠付,首先關注癌癥的多次賠付。

關于選擇癌癥多次賠付的,首先要關注兩點:

賠付的間隔越短越好,一般間隔是5年,好點的是間隔3年。

不僅僅是第二次新發癌癥可賠,對于第一次癌癥的復發或者轉移,也可以賠的更好。

5高發重疾的輕癥覆蓋

最后,再關注一下,輕癥的高發疾病覆蓋范圍

因為核心的25種重疾是有明文要求的,每個產品必須包含,但是重疾所對應的輕癥類別,銀保監沒有明文規定,由保險公司自行安排。

所以,我們選擇重疾,其輕癥的覆蓋需要特別注意。

隨著大家的健康意識越來越高,醫療水平越來越高,很多疾病在檢查出來的時候,輕癥的概率很高(達不到重疾的要求),如果高發輕癥覆蓋不全,會對賠付影響較大。

比如,最起碼25種重疾中,最重要的前6種重疾是否包含在產品的輕疾里。

如果,這幾個輕疾都有,或者起碼覆蓋5種及以上,我認為從保障條款上看,才算是一個比較合格的重疾險。

6

以上,這五點,大家需要謹記,對照投保的產品參考。

當然,上面五條都要綜合來看,不能為了其中一條而忽略其他。

就比如最后一條,如果為了過于追求輕癥的全面覆蓋,結果花了超過一倍的價錢,我覺得還不如買一個其他產品,保額可以雙倍。

畢竟輕癥治療費用并不是很高,后期轉成重癥了,那個費用才是最重要的。

在選擇過程中,5條若出現沖突,請優先參考第一條。

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1** 2018-02-02

太平洋利贏年年c理財保險退保請問太平洋2017年利贏年年c理財保險如果退保怎么算,會損失多少?比如年交10萬退保還會退多少錢?如果來年不交保費又會怎樣?

您好,損失挺大的,退保只可以退現金價值,在保單上可以看到的。來年不交保費那么保單在2個月后就中止,失效了,2年后作廢不能復效購買保險的正確流程:1、問卷調查(基本情況,包括家庭結構、工作性質、收入支出、身體狀況等等信息);2、風險評估(找到家庭/個人應對各類風險的缺口);3、需求分析(需要什么保險、需要多少保額、需要保多長時間、需要付多少錢);4、方案設計(通過以上三個步驟的交流溝通,有針對性篩選、配置合適的保險產品);5、溝通調整與解讀條款(這點很重要,保險以條款為準,購買之前務必讀懂);6、簽署意向(填投保單、健康告知,簽名);7、遞送保單簽收回執(收到保單后的10天內是猶豫期,如不滿意,可全額退保);8、后續服務(保全-地址或繳費銀行變更、幾年后保單檢視、理賠等等)。歡迎加v——139074*88660  2018-02-02
孔** 2018-01-26

平安有手術意外保險這個業務嗎?平安有手術意外保險這個業務嗎?

你是指替醫生做保障嗎,這種醫療責任險一般是行業協會來定制的如果是個人意外的話是有的購買保險的正確流程:1、問卷調查(基本情況,包括家庭結構、工作性質、收入支出、身體狀況等等信息);2、風險評估(找到家庭/個人應對各類風險的缺口);3、需求分析(需要什么保險、需要多少保額、需要保多長時間、需要付多少錢);4、方案設計(通過以上三個步驟的交流溝通,有針對性篩選、配置合適的保險產品);5、溝通調整與解讀條款(這點很重要,保險以條款為準,購買之前務必讀懂);6、簽署意向(填投保單、健康告知,簽名);7、遞送保單簽收回執(收到保單后的10天內是猶豫期,如不滿意,可全額退保);8、后續服務(保全-地址或繳費銀行變更、幾年后保單檢視、理賠等等)。歡迎加v——139074*88660  2018-01-26
吳** 2018-01-26

大學生醫保卡可以報銷婁底愛爾眼科的費用嗎你好!我想知道大學生醫保卡可以在婁底愛爾眼科報銷一部分費用嗎?

不可以購買保險的正確流程:1、問卷調查(基本情況,包括家庭結構、工作性質、收入支出、身體狀況等等信息);2、風險評估(找到家庭/個人應對各類風險的缺口);3、需求分析(需要什么保險、需要多少保額、需要保多長時間、需要付多少錢);4、方案設計(通過以上三個步驟的交流溝通,有針對性篩選、配置合適的保險產品);5、溝通調整與解讀條款(這點很重要,保險以條款為準,購買之前務必讀懂);6、簽署意向(填投保單、健康告知,簽名);7、遞送保單簽收回執(收到保單后的10天內是猶豫期,如不滿意,可全額退保);8、后續服務(保全-地址或繳費銀行變更、幾年后保單檢視、理賠等等)。歡迎加v——139074*88660  2018-01-26

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